Assurance vie, que peut-on apprendre sur l’effet cliquet ?

Aucun titulaire de contrat d’assurance vie n’est ignorant du mécanisme d’investissement. L’investissement, qu’il soit en mono ou multi supports, se fait sur des marchés boursiers. La fluctuation financière sur ce type de marché est changeante. Ainsi donc, il peut arriver qu’une perte partielle ou totale d’investissement ait lieu à cause d’une chute sur le marché boursier. Comment alors protéger son investissement ? Afin de garantir son capital, nombreux sont les souscripteurs de contrat d’assurance qui ont recours à l’effet cliquet. Que faut-il alors savoir sur l’effet cliquet ?

Définition et fonctionnement de l’effet cliquet

L’effet cliquet est un système dont l’instauration évite le retour en arrière d’un processus ayant dépassé une certaine étape dans son application. L’effet cliquet a été énoncé par James Duesenberry en 1949. L’effet cliquet a pour objectif d’éviter toute baisse de rendement actuel par rapport à celui précédemment obtenu. Cela veut dire que ce processus permet d’assurer au souscripteur les gains qu’il a eu sur l’année précédente. Ainsi donc, l’effet criquet est un moyen de sécurisation du capital investi contre des situations de retournement des tendances boursières. L’utilisation de l’effet cliquet est exclusivement réservée au contrat d’assurance vie de mono support en euros. Le mécanisme de l’effet cliquet est avantageux car il permet de garantir l’obtention des gains antérieurement acquis. Pour cela, il est surnommé le « cercle vertueux ».

Le fonctionnement de l’effet cliquet est le même que celui des fonds en euros. Le principe est que les intérêts perçus lors d’une année sont inclus dans le capital pour l’année suivante. Ainsi donc les intérêts précédemment produisent à leur tour des intérêts. Comme exemple, pour un capital de 100 euros ayant produit 20 euros d’intérêt la première année, le capital de la seconde année sera de 120 euros. Cela sera ainsi tous les ans jusqu’au terme du contrat d’assurance vie. On peut alors conclure aisément que l’effet cliquet est le fondement de l’investissement des fonds en euros.

Voir : Comparatif assurance vie

L’effet cliquet, la garantie du capital placé

L’effet cliquet, étant utilisé que pour les fonds en euros, assure l’intégralité du capital (capital de départ + intérêts acquis) en cas de faillite de l’assureur. Cette garantie est dû au fait que l’Etat garantit les contrats d’assurance vie à hauteur de 70.000 euros. Mais pour obtenir une telle garantie de l’Etat, les compagnies d’assurance sont obliger de prioriser des placements tels que : les obligations du secteur financier, les obligations des entreprises et les obligations de l’Etat. Ainsi donc, l’effet cliquet permet une valorisation du capital chaque année en fonction des gains obtenus. Il assure également au souscripteur un encaissement de ses fonds même en cas de faillite de l’assureur.

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